ЦБ меняет подход к резервам по ипотечным и строительным кредитам
Центральный банк объявил о планах с 1 октября 2027 года внедрить новый подход к формированию резервов по кредитам на строительство жилья: размер отчислений будет зависеть от стадии проекта и связанных с ним рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Александр Данилов.
Регулятор работает над механизмами более корректной оценки рисков по строительным проектам и над тем, чтобы резервы банков «отражали реальное положение дел», поскольку действующее регулирование, по мнению ЦБ, недостаточно учитывает этапность и постепенное ухудшение ситуации в проблемных проектах.
По словам Данилова, нынешняя система порой «дискредитирует» оценку: проекты либо считаются хорошими, либо внезапно признаются плохими, тогда как ухудшение обычно происходит постепенно.
Четыре стадии проекта и минимальные резервы
- Инициация — согласование застройки, выдача бридж‑кредита; минимальный расчетный резерв — 5%.
- Проектирование — работы до получения разрешения на строительство; минимальный резерв — 0,1%.
- Строительство — до получения разрешения на ввод в эксплуатацию; минимальный резерв — 0,1%.
- Эксплуатация — после ввода в эксплуатацию; минимальный резерв — 1,0%.
Если проект реализуется вовремя и без значительных задержек, резервы будут минимальными и, по оценке регулятора, могут оказаться ниже текущих уровней. При отклонениях и ухудшении продаж резервы будут наращиваться постепенно, чтобы отражать растущие риски.
Таким образом ЦБ намерен дифференцировать «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые умеют адекватно оценивать риски и отбирать качественные проекты, получат более мягкие требования по резервам.
Поскольку банки фондируются деньгами кредиторов и вкладчиков, мы должны защищать их интересы и требовать от банков достаточного капитала; если резервы нужно создавать — они должны быть созданы.
